[대출]들었는데못들었어_대출의상식

-신용과 담보

은행은 돈을 빌려줄 때 두 가지를 본다

이 사람이 돈을 갚을 능력이 되는가

못 갚았을때 무엇을 챙길 수 있는가

이것이 신용대출과 담보대출을 말하는 것

대출의 종류가 이렇지만 이것은

경계를 두고 딱 잘라 구분하는 게 아니다

신용대출을 받을 때 한도가 부족하거나

본부에서의 기준에 못미쳐 승인이 안날 때

고객이 갖고 있는 예금이나 다른 자산을

담보로 낄 수도 있고 (질권설정이라 한다)

전세자금대출을 받을 때에도

90% 보증서 10% 신용으로 할 때도 있다.

 

요즈음에는 한도의 기준을 횡으로 종으로

다시 또다시 재단해서 맞추기 때문에

은행원들도 쉽사리 말씀드리기 어려워 한다

부동산정책에 따른 규제와 심사..

알아보면서 상담하는 게 요즈음의 은행원.

 

담보를 두고서 대출이 60%까지 된다 하더라도

채무자 신용과 갚는 능력을 심사해

또는 DTI와 DSR을 심사해 보고 깎기도 한다

대출은 규정에 따라 기준이 있고

더불어 은행마다 상품이 다르고

이자는 담보가 아닌 사람이 갚는 것이기에 신용이 반영된다.

 

--만기와 연장

신용대출은 보통 1년 만기로 한다

그렇게 둔 후에 1년씩 대출연장이냐 완제냐

기로에 채무자를 두고 그의 선택에 따른다

연체이력이 없고- 지속적인 수입이 있다면-

처음의 조건 그대로 1년 연장이 가능하다

금리는 애초에 고정금리로 하더라도

연장하는 시점에 달라진다

금리는 은행의 의지 밖에서 결정된다.

 

신용대출의 경우,

만기 시점에 일부 갚는 조건으로 연장 가능한 경우도 있다

대출금이 천만원이면 10%를 갚고 다시 1년을 연장하는 것

그러다가 다섯 정도 연장을 하면

대출을 받은 지 5년이 지났기 때문에

처음에 대출을 할 때와 같은 심사를 거쳐서 '대환'을 한다

새 대출을 받아 기존 대출을 완제하는 것

대출의 동기, 목적이 기존의 대출금을 갚기 위한 것

전세자금을 위한 대출을 전세자금대출이라하고-

대출금을 갚기 위한 대출을 대환대출이라고-

목적에 따른 대출금을 이름 매긴 것.

 

전세자금 대출은 보통 2년 만기로 한다

전세계약 기간 2년 동안을 그 기간으로 보는 게 보통이며

대부분이 보증서 대출이기에

전세계약이 대출기간과 동일시 되버린다

전세보증금을 내고 전세를 들어가고,

전세계약이 끝나는 시점에 보증금을 돌려받게 된다

은행입장에서는 무슨 사고만 없으면

받을 수 있는 돈이라고 보고 안전성을 얻을 수 있다.

 

보증금을 내기 위한 용도로 은행에 돈을 빌리는 것이기에

전세가 끝나면 이 보증금을 다시 은행은 가져가는 것이다

만약, 전세계약 기간을 연장한다면 전세대출도 연장이 가능하다

(그래서 전세대출을 연장할 때 새로 쓴 계약서를 지참하라는 것)

연장계획이 있다면 당시에 빌린 곳을 가서 미리 상담을 받자

물론 이도 상품에 따라 다르다

10년 만기로 잡고, 원금과 이자를 한달 주기로 갚는 경우-

 

 

---상환의 방법

크게, 3가지로 나뉜다

 

만기일시상환

이자만 계속 내다가 만기 때

대출금을 한 큐에 상환한다

방법들 중에 이자금액이 가장높다

신용대출이나 전세대출이 보통 그렇다.

 

원금균등분할

이자와 원금을 매달 냄

원금을 매달 균등하게 상환

그래서 처음에는 많이 내다가

원금이 줄면서 이자도 줄어든다

매달 원금과 이자를 함께 줄인다

이자를 가장 적게 낼 수 있는 방식

 

원리금균등분할

매달 내는 돈이 동일하다

이자와 원금을 매달 내는데

만기 때 까지 매달 똑같은 돈 상환

상환과정을 시뮬레이션해서 계산해냄

처음에는 원금보다 이자 더 많이 내게됨

결국에는 이자를 더 많이 내게 되는 방식

그러나 추후 한 큐에 갚을 계획이 있다면

초기에 금액을 적게 낼 수 있는 방식

대출금의 대부분을 조기상환한다면

채무자에게 부담이 적은 방식이다

 

추가로, 거치식상환이 있는데

일정기간은 이자만 갚아가다가

그 기간 후에는 상환방식을 선택하고

그 방식대로 만기 때까지 갚아가는 것으로

이는 상품별로, 고객별로 가능여부가 다르다

주택담보대출에서 주로 활용이 되는 방법이다

 

실제로 해보면 무슨 말인지 이해가 좋다

네이버에 계산기 있으니 이로 해결하자

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